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齐市建华区农村妇女小额贷款工作调研
作者:本站    责任编辑:本站    2014年11月28日
                                            

             

        近年来,随着齐齐哈尔市建华区农村经济的不断发展,农村妇女素质的不断提高,农村妇女已经成为我区实施“三个全面加快”的重要力量,是实现全区经济社会大变化、大发展的重要参与者和贡献者。为解决困扰农村妇女创业致富的资金瓶颈问题,区妇联在区委、区政府的领导下,联合区财政局、区人力资源和社会保障局、齐齐哈尔市农村信用合作联社黎明信用社等单位,实施了建华区农村妇女小额担保贴息贷款(小贷)项目,在服务妇女创业就业和农民增收致富方面取得了明显成效。为更好开展此项工作,及时发现问题和总结经验,区妇联就小贷工作开展了调研。

        一、建华区“小贷”工作基本情况

        建华区位于齐齐哈尔市中心城区北半部,幅员面积120平方公里,总人口25万。区内除城区外,辖4个行政村和5个农村实业公司, 耕地面积约5万亩,有农村人口5772户,12618人,其中妇女有5045人。建华区多年以来,重视农村的发展,紧紧围绕 “绿色无公害振兴工程”打造特色近郊农业。农村妇女小贷工作开展三年以来,累计为648名农村妇女发放小贷4877万元,已到期的1003万元全部收回,余下的3874万元尚未到期。为参照开展明年工作,将今年的情况做具体分析。

        1、放贷金额

        2013年建华区累计发放农村妇女小额贷款2623万元,惠及335名农村妇女。其中,为农民合作社成员发放贷款1748万元,超额完成市妇联年初下发的900万元小贷工作任务。可以看出,大部分贷款都发放给了农民合作社成员,扶持合作社力度较大。

        2、担保方式

        农村妇女小额贷款需要贷款人提供担保,方式有两种,一种是存单质押,另一种是住宅楼房抵押。其中,存单质押担保贷款95笔,743.5万,占总贷款数的27.4%;住宅楼房抵押担保贷款240笔,1879.5万元,占总贷款数的71.6%。可以看出,采取以住宅楼抵押方式担保的贷款要远远多于以存单质押方式担保的贷款。

        3、贷款用途

        2013年,农村妇女小额贷款的用途可分为种植业、养殖业和农业服务三种。种植业的贷款为296笔,2217万元,占总贷款数的84.5%,其中,蔬菜种植占总贷款额的41.8%,玉米种植占16.3%,瓜果种植占14.8%,大豆、水稻、土豆以及其他经济作物种植占15%。用于养殖业贷款为33笔,258万,占总数的9%,其中奶牛养殖占总贷款额的6%,养羊、猪、鸡、鸭、鱼等占3%。用于农业服务的贷款仅有6笔,48万,占总贷款额的1.8%。

        二、促进小贷工作的主要做法

        1、领导重视

        在农村妇女小额贷款工作启动之初,区妇联就将此项工作作为妇联工作的重中之重,积极争得了区委、区政府的认可和支持。区里将此项工作为列为全区重点工作之一,作为推动妇女创业就业的民生工程和维护社会稳定、促进社会和谐的民心工程来抓,并从非常紧张的公共财政预算中拿出150万作为风险担保金存入合作银行账户。在区委、区政府的重视和帮助下,区妇联采取广泛宣传、典型带动、深入实施等多种措施有条不紊地开展了小贷工作。

        2、严格执行

        为确保农村妇女小额贷款“贷得出、收得回”和合理、有效利用,区妇联“严格”开展此项工作。一是严格执行国家相关的政策、法规。二是严格按照上级的工作要求制定具体工作措施和贷款工作流程,三是严格把关,协同各村妇代会、农工委、区财政局、区人力资源和社会保障局和合作银行等相关单位从贷款对象、贷款额度和贷款期限等各方面严格审查。截止目前,没有发现一笔违例贷款,没有一笔逾期贷款,保证了小贷用于农村妇女创业、就业,确保将小贷工作落到实处。

        3、密切合作

        经过前期深入调查了解,我区确定了多年来为农村开展信贷业务、对农户情况熟悉的齐齐哈尔市农村信用合作联社黎明信用社为小贷工作合作银行。合作以来,在严格审批程序的基础上,该行针对建华区担保金少、贷款需求大、还款积极的情况,采取了加强担保管理、降低贷款风险的方式,逐年扩大贷款比例,增加贷款发放额度。2011年发放贷款942万元,2012年增加至1312万元,今年发放贷款数为2623万元,基本达到2012年的两倍。

        4、便民服务

        为确保农村妇女小额贷款这一惠民政策能够惠及更多的妇女群众,更加有效的促进我区农村的发展,区妇联通过广泛宣传妇女小额贷款政策、耐心解答妇女的咨询、帮助妇女就业创业等多种途径为妇女群众服务。为更加方便农村妇女办理贷款,妇联汇同各部门,批量为借款人提供初审阶段的全部代办服务,农民不用往返各部门,可直接到信用社办理贷款,建立了政府到银行的贷款直通车,最大程度地方便妇女群众。

        三、取得的成效

        1、促进近郊农业发展

        从数据分析看,农村妇女小额贷款主要用于种植蔬菜、瓜果、玉米、水稻等农副产品以及养殖奶牛、生猪、鸡、鸭等家畜家禽,这说明我区的农村妇女仍以种养殖为主要创业手段。生产出蔬菜、肉、乳、禽、蛋、果品等产品也主要销往中心城区,以满足城市居民生活和部分生产需要,这也就是所谓的“近郊农业”。因此,农村妇女小额贷款为妇女群众解决资金问题的同时,为建华区打造“绿色近郊农业”作出了一定的贡献。

        2、妇女地位明显提高

        帮助妇女解决创业就业难题,使妇女成为家庭致富的贡献者是提高她们在家庭和社会中地位的最有效途径。农村妇女小额贷款必须以女性为主体,很多妇女第一次有名章,第一次有自己的账户,第一次尝试摆脱“男主外、女主内”的思想束缚并开始创业,特别是一些有先进思想意识的女能手、女大户,她们自己牵头成立合作社,自己致富的同时带领其他妇女姐妹创业,得到社会的广泛认可。可以说,农村妇女小额贷款使很多妇女重新找到自信,得到尊重。

        3、妇联的认可度提升

        农村妇女小贷工作是妇联组织参与经济工作和社会管理的重要切入点,是在新形势下妇联组织由活动型向服务型转变的重要举措,是妇联组织作为群团组织联系群众、服务群众的重要手段。农村妇女小额贷款工作开展以来,妇联不再是广大妇女群众的穷“娘家”,而是值得妇女信赖和依靠的温暖之家,是党开展妇女工作、维护妇女权益的坚强阵地。因此,小贷工作有效地提高了妇联的社会影响力和广大妇女群众的认可度。

       四、存在的问题

        1、小贷工作已暂停

        2013年9月18日国家财政部下发了《关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知》,通知要求自2013年10月1日起施行新的小贷贴息政策。11月25日省财政厅下发我省的《进一步加强小额担保贷款和贴息资金管理的通知》,通知中对贷款规模的放大比例和贴息负担比例进行了严格的规定。由于政策变化,从12月份开始我区小贷工作已经全面暂停,目前,市里的文件还没有出台,具体情况尚未可知,现在单就国家、省里文件的一些政策变化就对我们2014年开展小贷工作出了诸多难题。

        2、担保金余额不足

        省财政厅下发的《通知》要求“各地小额担保贷款责任余额不得超过担保基金银行存款余额的5倍,小额担保贷款责任余额达到担保基金银行存款余额的5倍时,地方各级财政部门应停止受理新的小额担保贷款申请”,建华区现有的贷款余额3874万元需要774万担保金,减去已存入银行的150万担保金,还需要提供624万担保金。文件下发后,合作银行要求我区按照要求将担保金存入比例不足部分尽快补齐,这是目前困扰我区小贷工作的一大难题。另外,若想明年继续开展小贷工作也需要存入624万担保金才能起码实现贷款到期一笔再放出一笔,使小贷工作正常运转起来。据统计,2014年到期贷款1283万元,也就是说,若存入624万元,明年最多可贷款1283万元,若想扩大贷款额度则需要存入更多的担保金,另存入的担保金可按5倍放大。因此,担保金的问题需要进一步协商解决。

        3、贴息资金难解决

        省财政厅下发的《通知》要求:“贴息负担比例由中央财政全部负担调整为中央、省和地方财政共同负担。其中:中央财政承担贴息资金的75%,省级财政部门承担贴息资金的12.5%,市(地)、县(市)财政部门承担贴息资金的12.5%”。目前,市里的文件还没有出台,市财政部门能否负担余下的12.5%尚未确定。那么就有三种可能:一是市财政承担,那么这个规定对区里来讲就没什么影响。二是区财政承担,就建华区来讲,区财政部门资金紧张,补充担保金不足的问题就已经成为一个难题,再负担贴息就更是难上加难了。三是贷款人承担,国家和省里的文件里要求的是“中央、省和地方财政共同承担”,能否可以由本人来承担是个疑问,即使可以由本人承担,可想而知,将会对小贷工作造成很大的影响。

        4、担保物难找

        除了以上新政策出台之后将会引发的问题外,还有一个问题是制约农村妇女贷款的根源性问题——担保物难找,按照我区2012年下发的《建华区农村妇女小额担保贴息贷款实施细则》要求,担保方式可以有三种,一是五户联保,二是抵押和质押,三是公务员担保。但是银行本着为银行资金和政府担保金负责的态度,今年只为抵押和质押的担保方式提供了贷款。这种做法保证了四千多万的贷款无一笔“甩单”,但却无形之中约束了小贷工作。对于农村妇女来说,只有极少部分人有住宅楼,而有存单的又何必贷款呢?因此,只能求亲戚朋友帮忙,很多人又怕担责任,这就导致有贷款意愿的人由于找不到担保物而放弃贷款。因此,担保物单一、难找成为了制约小贷服务贫困妇女的大问题。

        五、做好2014年小贷工作的几点建议

        1、增加担保金,扩大放大比例

        担保金不足的问题是目前受新政策限制最大的问题,区财政解决十分困难,如果市级部门能够帮助解决是最好的了,如果解决不了,能否向省级部门申请在贷款人共同提供担保的情况下扩大贷款规模放大比例。与我区合作的银行也有此意向,如果能够政策允许,便可以实施。

        2、结合产业项目,优化利用资金。

        为使小额贷款资金能够得到更加充分的利用,发挥更大的作用。建议加强贷款用途审查,引导资金流向,围绕建华区“加快产业发展”的大形势,为重点培植产业做基础生产和配套项目,如:为蒙牛集团提供奶源的奶牛养殖、为瑞盛玉米加工深加工产业做玉米种植等等,最好能够做到订单种养殖,这样做既能为建华区产业发展助力,又能搭乘建华区产业发展的顺风车,提高妇女妇女贷款创业的成功率。

        3、借鉴先进经验,对专业合作社贷款。

        建华区有在工商注册的农民专业合作社38家,包含种植、养殖各个行业。目前,小贷扶持合作社发展都是通过为合作社的女性成员贷款来实现,没有开展对合作社本身的贷款业务。针对目前存在的抵押物单一、难找的问题,可以探讨借鉴一些先进地区经验,严格贷款手续,对抗风险能力强、信誉好的合作社直接开展贷款业务。

        4、拓宽担保方式,使其多元化

       为解决目前担保物单一、难找的问题,亟待探索拓宽担保方式,下一步需要与合作银行共同探讨其他积极稳妥且农村妇女力所能及的担保方式。十八届三中全会后,农村土地、宅基地能否作为抵押的问题成为近期的热点话题,接下来或将出台新的政策,也许对解决目前担保物单一的问题有突破性的进展。 

        5、扩大覆盖面

        目前,小额贷款主要针对农村妇女,对经营项目也仅仅局限于种养殖等相关产业,建议扩大贷款覆盖面,使此项工作能够惠及包括城镇妇女在内的更多创业妇女。